“养老贷”惹争议，多家银行火速撤下宣传

　　开端：上不雅新闻

　　银行贷款不错用于补缴养老保障？近日，湖南省多家农商行推出以补缴养老保障等为专属用途的“养老贷”，包括长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、茶陵农商行等。这一立异虽为养老保障补上了缺口，却也激勉业内对金融鸿沟的热议。当天，多家银行火速撤下“养老贷”相关宣传。

　　多位银行业内行暗意，在银行贷款阛阓竞争加重、净息差收窄的布景下，金融机构正积极开拓待业金融这一新业务增长点。这类居品主要针对相近退休但社保缴费不及的城乡住户，具有一定的普惠性质，但同期也激勉了对老年东谈主债务职守加重的担忧。

　　“养老贷”好景不长？

　　近期，湖南省至少40家银行落地了“养老贷”居品。争议也随之而来。7月10日，记者发现，有部分银行火速撤下“养老贷”相关宣传。

　　左证此前推出的居品情况来看，平江农商行、邵东农商行、长沙农商行、衡东农商行、茶陵农商行等推出的“养老贷”居品贷款利率均按照3.1%践诺；醴陵农商行、湘潭天易农商活动3.2%；安乡农商行、冷水江农商行等推出的居品利率则为3.45%。多家银行特殊注明贷款利率固定无浮动，无任何附加用度。

　　草率来说，“养老贷”便是通过银行贷款补缴社保，通过擢升缴费端倪相似更高待业金，退休后再用待业金优先偿还贷款本息，剩余部分归个东谈主欺诈，该居品主要面向两类东谈主群：从未参保但但愿一次性缴满15年的群体，以及已参保但但愿提档补缴的群体。

　　然则，这一普惠金融居品却因订价惹来争议，记者对比发现，湖南省多家银行给出的“养老贷”利率高于长沙市的房贷利率（长沙的首套房贷利率为3.05%）。

　　抛开利率来看，该居品可能隐含多重风险。素喜智研高等商量员苏筱芮称，在长达15年的贷款周期中，存在参保东谈主健康景色变化、待业金战略治疗等影响还款的不细目身分。若借债东谈主半途身死，剩余债务很可能转嫁给子女，变成代际债务压力，“银行在居品盘算上愈加审慎。”

　　金融立异需有合规鸿沟

　　跟着我国老龄化过程执续加深，住户养老保障需求呈现爆发式增长。但我国基本养老保障的遮蔽面和保障水平仍面对挑战，特殊是在无邪办事东谈主员和农村住户群体中尤为卓绝。

　　招联首席商量员董希淼暗意，无数无邪办事东谈主员存在缴费年限不及或缴费端倪偏低的问题。在农村地区，尤其还有相当比例的农民尚未参加城乡住户养老保障。当这些群体相近退休时，频频需要一次性补缴数万元保费，这对收入不褂讪的住户组成了不小的经济职守。

　　在这么的布景下，不难分解“养老贷”“续保贷”等金融居品出当今市面上。董希淼合计，“养老贷”的推出，为那些因资金困难而无法足额交纳养老保障的东谈主群提供了新的遴荐，匡助借债东谈主在不影响刻下生计质地的前提下，提高将来的养老保障水平。

　　具体来看，对城乡住户养老保障来说，有助于加多缴费东谈主数，加多缴费金额，扩大养老保障遮蔽面；对银行来说，有助于满足客户需求，营销和服务一批客户，并加多信贷投放；对住户来说，获取信贷资金扶直，顺利交纳养老保障或者加多养老保障交纳金额，进而提高养老保障水平。

　　不外左证2024年2月国度金融监督处治总局发布的《个东谈主贷款处治认识》，个东谈主贷款被明确界说为“向安妥条款的当然东谈主披发的用于个东谈主破费、分娩相干等用途的本外币贷款”。该认识特殊强调，贷款用途必须安妥法律法例公法和国度战略，谢却披发无指定用途的个东谈主贷款。

　　由此，董希淼合计，“养老贷”性质较为磨叽，存在合规性争议。“养老贷”“续保贷”是否属于个东谈主破费贷款，交纳养老保障用度是否属于“个东谈主破费”用途，在轨制上并不解确。

　　“尽管这类居品一定过程上减弱了东谈主社部门的压力，但金融机构介入社会保障需要有鸿沟，而况合规。”一位银行业分析师合计，金融居品应当定位为社保体系的补充，而非替代。在具体操作中，需要严格限定适用东谈主群，并开荒灵验的风险共担机制。

　　董希淼提出，生意银行应加强与方位政府及东谈主力社会保障部门协同，进一步完善“养老贷”“续保贷”等居品盘算，开荒资金使用闭环，并引入生意保障等风险分摊机制，既要精确地服务好低收入住户，又要防护化解相干风险，真实已毕“银发经济”与金融安全的均衡发展。

　　信贷投放承压

　　幸免为立异而立异

　　“养老贷”等居品的推出，一方面标明中小银行试图在贷款品类方面找到各异化，另一方面也折射出当下中小银行信贷投放的心焦。

　　“当今银行面对的最大逆境不是放不出去贷款，而是找不到合适的借债东谈主。”某股份行信贷部郑重东谈主说。

　　连年来，有不少银即将眼神转向更细分的阛阓规模，推出特质信贷居品，从“彩礼贷”“坟场贷”到如今出现的“养老贷”，均是这一作念法的履行反馈。

　　中国社会科学院保障与经济发展商量中心主任郭金龙暗意，“养老贷”本体上是银行拓展业务、寻找新零卖业务增量的时候。在经济下行周期，传统优质贷款客户减少，银行被动下千里客户群体，通过各异化居品在竞争历害的贷款阛阓中眩惑特定客户群体，加多阛阓份额。

　　业内合计，若银行竞争参预非感性阶段，风险将快速积贮，不良率执续攀升、客户偿债智力被严重透支。

　　郭金龙提出，银行应当归来信贷本源，幸免为立异而立异。一方面要信守风险底线，开荒更科学的客户准入和订价机制；另一方面应加强与社保部门的协同，探索真实可执续的待业金融服务花式。同期，监管部门也需实时明树立异鸿沟，防护金融风险与社会风险相互重叠。

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管事裁剪：张文